对西藏个人消费信贷发展状况的分析

2009年10月28日来源：作者：

在全球经济增长普遍放缓的背景下，消费成为中国经济增长的重要引擎。随着中央一系列扩大内需、促进消费政策措施的出台，放松消费信贷“闸门”的扶持政策也相继付诸实施，给消费信贷业务发展带来了良好的机遇。其西藏消费信贷发展状况究竟如何？人行拉萨中支统计研究处就此作了一次深入的调查分析。

一、西藏个人消费信贷的总体状况及其特点

近年来，随着居民收入水平不断提高以及消费意识不断增强，消费贷款已成为商业银行新的信贷增长点。西藏消费信贷业务不断发展，规模日益扩大，总体运作态势良好。截止2009年7月末，全区消费贷款余额达48.24亿元，较2002年末增长了5.41倍；消费贷款比重达20.46%，较2002年末增加了14.25个百分点，比全国平均水平高8.43个百分点，居全国首位。

从西藏消费信贷发展总的态势看，主要反映出以下三方面特点：

一是消费信贷以住房贷款为主，一般为中长期贷款。目前，西藏消费信贷主要有住房贷款、汽车贷款和助学贷款等品种。从项目看，住房贷款占据主导地位，其占消费贷款的比重高达80%以上，汽车和助学贷款比重不到20%。从贷款期限结构看，由于住房贷款期限一般在一年以上，加之占消费贷款的比重大，因此，消费贷款有90%以上为中长期贷款。

二是消费贷款注重还款来源，资产质量相对较好。经调查，西藏大额消费贷款（如住房按揭贷款）发放的对象一般都是国家机关、事业等单位收入稳定、还款有保障的干部职工等客户群体，向企业员工和农牧民发放消费贷款的情况较少。由于消费贷款客户群体还款来源有保障，因此，消费贷款资产质量总体较好，不良贷款率相对较低。截止2009年7月末，农、中、建三家商业银行区分行个人消费贷款不良率为2.19%，低于同期各项贷款不良率1.34个百分点。

三是消费贷款集中在城市，农牧区所占比重低。从消费贷款区域结构看，消费贷款主要集中在经济较发达的地区及城市，农牧区消费信贷比重较低。如拉萨市为自治区首府城市，是西藏经济、社会和文化交流的中心，经济相对发达，消费信贷需求也较大。截止2009年7月末，拉萨市消费贷款余额达26.8亿元，占全区消费贷款余额的55.56%，其中拉萨市所辖7县消费贷款余额为1.86亿元，仅占拉萨市消费贷款余额的6.94%。

二、西藏消费信贷发展需要关注的问题

（一）居民消费信贷，总体需求较弱

自2008年下半年以来，“扩大内需、促进消费”，已成为我国拉动经济增长的一项重要措施。虽然西藏也采取相应措施刺激消费，但居民消费需求不足，消费信贷增速远远不及内地省、市。截止2009年7月末，西藏消费贷款较年初增长10.44%，比全国平均增速低12.08个百分点。其居民消费需求不足的原因主要反映在：一是受传统消费观念影响，居民“重储蓄、轻消费”的多，“举负债、重消费”的少。二是居民收入水平相对较低，消费贷款承受能力相对较差，消费水平还不高。2008年末，西藏城镇居民人均可支配收入和农牧民人均纯收入分别为12,482元和3,176元，分别比全国城镇和农村居民人均收入低3,299元和1,585元；西藏城镇和农村的居民人均消费支出分别为8,324元和2,149元，分别比全国城镇和农村居民人均消费支出低2,919元和1,512元。

（二）住房消费信贷，面临诸多困难

近年来，随着我区住房制度改革的深化，房地产开发力度不断加大，住房消费信贷快速增长。2008年，西藏房地产开发投资完成了13.79亿元，较2002年增加了11.02 亿元,住房贷款从2002年末的6.82亿元增加至2008年末的37.99亿元。但在住房消费市场快速发展的同时，住房消费信贷也面临着一些具体问题：一是受西藏经济、社会人口、自然环境等多重因素影响，房地产市场规模较小，住房贷款刚性需求极其有限。二是受拉萨“3.14”暴力事件和全球经济危机的影响，房地产市场发展走势不确定性加大，居民观望情绪浓厚，住房信贷需求不强。三是房产手续不全，如商品房（藏式独家独院除外）住户只有房产证，没有单独的土地证，使住房抵押贷款存在较大风险，住房信贷相应受到一定的影响。四是西藏房地产市场及服务机构不够完善，尚无住房交易二级市场，二手房交易不规范，给住房贷款增添了难度。同时，我区缺乏专业抵押预登记机构，购房合同登记机制不健全，也给住房贷款抵押带来一定风险。五是有较多内地进藏的干部职工在本地贷款到内地购房，增加了住房贷款管理的难度。六是住房信贷管理严格，“房贷”业务发展受限。如农行“对Ⅲ类区域，原则上不办理个人自建房贷款业务”的规定，就极大的限制了我区“房贷”业务的发展。目前，因西藏除拉萨市和林芝地区外，其它地区均无房产开发商，本地居民只能选择自己买地建房，按照农行上述规定，难以支持此类“房贷”需求。

（三）汽车消费信贷，前景不宜乐观

从汽车消费市场看，虽然西藏汽车销售市场显得红火，但汽车消费贷款需求并不旺盛。截止2008年末，西藏民用汽车拥有量达142,732辆，较2007年增长了20.71%，汽车销售市场显得红火，但拉萨市人均车辆拥有量已位居全国前列，汽车消费市场发展空间将极其受限。到2009年7月末，西藏汽车消费贷款余额为1,939万元，仅占消费贷款余额的0.4%，汽车贷款需求表现不够旺盛。

从贷款机构看，因汽车消费贷款管理制度严格、贷款手续繁杂，加之区内保险机构一直未开展“车贷险”业务，贷款机构无法分散“车贷”风险，一定程度上制约了汽车消费贷款业务的发展。如：农行汽车消费贷款“对于Ⅱ、Ⅲ三类区分行（西藏属于Ⅲ类），暂停仅以经销商担保方式发放个人汽车贷款，汽车贷款所购车辆必须抵押给银行”规定的出台，使我区农行机构汽车消费信贷业务发展受到了严格的制约。建行机构因对汽车贷款审核严格、手续繁琐、消费者无吸引力，已停办汽车消费贷款业务。

（四）助学贷款风险，值得高度关注

辖区各商业银行机构自2001年开办助学贷款业务以来，一定程度上缓解了西藏广大贫困学生的燃眉之急。但由于种种原因，助学贷款不良率居高不下。截止2009年7月末，西藏助学贷款不良率高达20.49%，极大地影响了助学贷款业务的持续健康发展。一是由于相关部门配合工作不到位，使贷款机构难以掌握借款学生毕业后的去向，给助学贷款埋下了难以控制的风险隐患；二是部分学生诚信意识较差，还款意识不强，履约率较低，使助学贷款风险更加突出。三是贷款贴息资金到位不及时，给银行机构发放助学贷款带来消极影响。据统计，今年1-7月份，仅农行机构累计发放助学贷款493万元，中行、建行机构均未发放助学贷款。

三、发展消费信贷的建议

（一）切实抓住政策机遇，刺激消费信贷需求

扩大内需、促进消费仍是当前及今后一段时期国家宏观调控的主要任务，多项刺激消费措施的陆续出台，为消费信贷的发展创造了良好的外部经济条件。在实施扩大内需的政策措施时，相关部门要加强对消费需求的刺激和平衡，积极引导广大民众处理好收入与消费、即期消费与长远消费的关系，转变传统消费观念；完善住房、医疗等社会保障制度，落实各项补贴措施，逐步消除居民的惧贷心理；增加城乡就业和居民收入，提高居民的购买能力，从而增加居民的实际消费。

（二）加强外部环境建设，促进消费信贷业务有序开展

消费信贷的良好发展离不开信用体系、中介服务机构及法律环境等的支持。要加快个人信用体系建设特别是农牧区信用体系建设，丰富个人信用信息，充分发挥征信体系对个人信用行为的约束力，提升个人履约意识。要建立健全助学贷款风险补偿机制，尽早落实对经办银行风险补偿资金的补偿政策，使经办银行的贷款风险得到合理补偿，从而提高经办银行办理国家助学贷款的积极性。要加快房地产市场规范化建设，强化购房合同的登记、审批、管理环节，推动住房交易二级市场建设，为住房消费信贷的健康发展奠定基础。要加紧制定和完善消费信贷的法律法规，规范消费信贷合同的订立、内容，合同的履行、违约及责任处理，维护消费者和金融机构的合法权益，为消费信贷业务的有序开展提供法律保障。

（三）合理对待风险，积极开展各类业务

个人消费信贷业务的风险因素很多，由于客户分散且量大，加上个人信用制度有待完善，商业银行在贷前调查和贷后管理环节上面临着诸多困难。基于风险意识的不同，各行在消费信贷业务发展理念上差异较大。今年以来，有的行大力开展个人类业务，其新增消费贷款占据了全区新增额的大部分；有的行严格控制消费信贷规模，其消费贷款余额较年初不升反降。在国家扩大内需、刺激消费的大背景下，商业银行应进一步加强对消费信贷市场的调查研究，分析各类消费信贷业务发展的有利条件和不利因素，将回避风险转化成积极管理风险，正确处理业务发展与风险防范之间的关系。既不能走进贷款“零风险”的误区，也不能过于放松重蹈美国次贷危机覆辙，既要重视风险，也要不断拓展消费信贷业务，促进消费信贷规模合理扩张，以充分发挥消费对经济的拉动作用。

（四）提升经营管理水平，促进个贷业务优质高效开展

随着经济发展和居民收入水平不断提高，消费信贷市场的潜力日渐显现。作为商业银行信贷结构调节的重要手段和新的利润增长点，消费信贷业务发展好坏对商业银行经营业绩影响较大。为推动消费信贷业务快速、健康发展，商业银行应进一步加强内部管理，不断提升经营管理水平。第一，西藏情况特殊，不少全国统一的信贷管理规定在西藏并不适合。针对此种情况，各商业银行应积极与各自总行沟通协调，力争在消费信贷业务发展规模和贷款条件方面实现差异化管理，因地制宜，适当降低贷款门槛，为更多讲诚信、有贷款需求但不符合贷款条件的人提供信贷支持。第二，建立健全消费信贷业务激励机制。既要对违规操作者严惩不怠，也要完善考核机制，以激励为主，充分调动信贷人员主动营销意识。第三，不断完善消费信贷业务操作规程，简化贷款审批程序，提高办事效率，为客户提供更为优质、便捷、精细化服务。第四，开拓创新，不断丰富消费信贷品种，加强品牌营销力度。一方面要加强市场调查，分析客户信贷需求结构，创新提供需求导向、客户导向的个人信贷产品，满足不同层次消费群体的信贷需求，特别是针对广大的农牧区市场，要积极研发和开办适合农牧民消费水平的消费信贷产品，活跃农牧区消费市场；另一方面要拓宽信贷产品的宣传渠道，通过电视、网络、报纸等多种媒体介质加强对信贷产品的宣传力度，提升居民对消费信贷的认识，刺激居民的潜在消费需求。